Многих интересует такой вопрос – можно ли выкупить свой долг у банка или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок? Казалось бы, зачем банкам идти навстречу гражданам-должникам и продавать долги, да ещё дешевле их стоимости, если у банка есть иные методы принудительного взыскания этих самых долгов? Ведь банк может обратиться в суд, привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов-исполнителей. Так какой резон в подобном случае банку продавать за бесценок долги граждан?
Ответ на такие вопросы очень прост. Дело в том, что банки делят должников на перспективных для взыскания долгов и – бесперспективных.
Перспективные должники для банка – это граждане с имуществом, пригодным для ареста и продажи, и с официальным доходом, пригодным для удержания (то есть выше прожиточного минимума на каждого члена семьи должника).
Неперспективные для взыскания через суд и приставов должники – это граждане у которых нет достаточного официального дохода (или он есть но маленький), нет автомобиля в собственности, нет лишней квартиры или дома. Лишней, потому что единственное жильё не подпадает под взыскание за долги.
Можно ли выкупить свой долг у банка или это можно сделать только третьему лицу?
Часто должники задают юристам такой вопрос – как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса – свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?
Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агенства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.
Причём закон не запрещает выкупать долги у банков вполне доверенным и близким для должников людям, как то – родственникам, друзьям, коллегам по работе.
Поэтому констатируем ещё раз: выкупить свой же долг у банка по договору цессии нельзя, но можно попросить сделать это людей, которым должник доверяет (родственников, знакомых), которые после покупки долга точно в будущем не станут его требовать с теперь уже бывшего должника. Выкуп долга по договору цессии – сделка, основанная на доверии должника и покупателя задолженности.
Как выкупить долг у банка за 10 процентов и насколько реальна такая сумма?
Непонятно, почему в интернете распространены именно такие примеры и приводится ставка выкупа в 10 процентов. Договор цессии, заключенный между банком и третьим лицом, по которому долг выкупается за 10 процентов – это очень хорошая и практически идеальная сделка. На практике процент выкупа долга может варьироваться и быть выше.
От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже опустились руки и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги – в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.
Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.
Долг можно выкупить до или после суда с должником?
Часто у юристов спрашивают – как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация – чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.
Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом – как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.
И наоборот – банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.
Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество – такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.
Кто может предложить банку выкупить долг по договору цессии – сам должник или третье лицо?
В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше – должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом – должник может.
Лучше это делать не в устной форме, не по телефону, а направить в банк такое официальное предложение, в котором рассказать о своём тяжёлом финансовом положении, или даже о том, что вы планируете обратиться к юристам для сопровождения процедуры банкротства, но предварительно решили предложить банку продать вашу задолженность человеку, который имеет желание и небольшие деньги для приобретения такого долга.
В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит в районе 150 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства – о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг через предаваемое им третье лицо по договору цессии.
Как выкупить долг у банка Тинькофф, Втб, Сбербанк?
Должники иногда задают такие вопросы – как выкупить долг у банка Тинькофф и чем это отличается, например, от выкупа у Сбера? Здесь необходимо понимать, что сама процедура выкупа долга у банка Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и любого другого – особо не отличается. Есть отличия по форме и содержанию договора цессии, но сама сделка проходит в любом банке одинаково.
Можно ли выкупить долг по ипотеке или автокредиту у банка по договору цессии?
В подобных ситуациях – практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом – квартирой или машиной.
Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?
Однако бывают и исключения, особенно с автокредитами или потребительскими кредитами, полученными под залог автомобиля.
Банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг с залогом авто по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору. Особенно если залоговый автомобиль проблемный, находится в неисправном состоянии или его местонахождения неизвестно. А вот с ипотечной квартирой это однозначно невозможно!
Как правильно оформить выкуп долга у банка третьим лицом?
Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился – в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвёл вас вокруг пальца и не получилось так, что через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.
Для того чтобы выкуп долга полностью прекратил ваши долговые обязательства перед банком необходимо внимательно изучить договор цессии, который банк предложит на подписание вашему третьему лицу.
В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу.
Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы – при определении стоимости продажи такого долга вам нужно учесть размер исполнительского сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП. Ну и нужно увидеть в договоре обязанность банка отозвать исполнительный лист из ФССП. Чтобы были сняты все запреты и аресты в отношении вас.
Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть – можно доверить юристу сопровождение сделки с банком по выкупу долга через договор цессии. Делается это, как правило, дистанционно и стоит недорого.
Послушайте автора этого сайта — юриста Геннадия Ефремова. Он рассказывает о том, как можно договориться с банком о выкупе долга за маленький процент:
Автор этой статьи является юристом по кредитным вопросам и может дистанционно оказать помощь в сопровождении сделки выкупа долга, проверить безопасность предлагаемого банком на подписание договора цессии. Подробнее о такой юридической услуге можно прочитать на этой странице сайта.
Если ваш долг банк уже продал коллектору и вы хотите выкупить его у коллекторской организации – почитайте статью как это можно сделать.
Почитайте, если у вас не банк, а вы брали микрозайм, должны деньги микро-финансовой организации (МФО) и хотите выгодно решить проблему с такой конторой.
