Как выкупить свой долг у банка по договору цессии

Многих интересует такой вопрос - можно ли выкупить свой долг у банка или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок?

Многих интересует такой вопрос — можно ли выкупить свой долг у банка или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок? Казалось бы, зачем банкам идти навстречу гражданам-должникам и продавать долги, да ещё дешевле их стоимости, если у банка есть иные методы принудительного взыскания этих самых долгов? Ведь банк может обратиться в суд, привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов-исполнителей. Так какой резон в подобном случае банку продавать за бесценок долги граждан?

Ответ на такие вопросы очень прост. Дело в том, что банки делят должников на перспективных для взыскания долгов и — бесперспективных.

Перспективные должники для банка — это граждане с имуществом, пригодным для ареста и продажи, и с официальным доходом, пригодным для удержания (то есть выше прожиточного минимума на каждого члена семьи должника).

Неперспективные для взыскания через суд и приставов должники — это граждане у которых нет достаточного официального дохода, нет автомобиля в собственности, нет лишней квартиры или дома. Лишней, потому что единственное жильё не подпадает под взыскание за долги.

Можно ли выкупить свой долг у банка или это можно сделать только третьему лицу?

Часто должники задают юристам такой вопрос — как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса — свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?

Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агенства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.

Причём закон не запрещает выкупать долги у банков вполне доверенным и близким для должников людям, как то — родственникам, друзьям, коллегам по работе.

Поэтому констатируем ещё раз: выкупить свой же долг у банка по договору цессии нельзя, но можно попросить сделать это людей, которым должник доверяет (родственников, знакомых), которые после покупки долга точно в будущем не станут его требовать с теперь уже бывшего должника. Выкуп долга по договору цессии — сделка, основанная на доверии должника и покупателя задолженности.

Как выкупить долг у банка за 10 процентов и насколько реальна такая сумма?

Непонятно, почему в интернете распространены именно такие примеры и приводится ставка выкупа в 10 процентов. Договор цессии, заключенный между банком и третьим лицом, по которому долг выкупается за 10 процентов — это очень хорошая и практически идеальная сделка. На практике процент выкупа долга может варьироваться и быть намного выше.

От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже опустились руки и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги — в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.

Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.

Долг можно выкупить до или после суда с должником?

Часто у юристов спрашивают — как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация — чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.

Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом — как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.

И наоборот — банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.

Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество — такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.

Кто может предложить банку выкупить долг по договору цессии — сам должник или третье лицо?

В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше — должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом — должник может.

Лучше это делать не в устной форме, не по телефону, а направить в банк такое официальное предложение, в котором рассказать о своём тяжёлом финансовом положении, или даже о том, что вы планируете обратиться к юристам для сопровождения процедуры банкротства, но предварительно решили предложить банку продать вашу задолженность человеку, который имеет желание и небольшие деньги для приобретения такого долга.

В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит в районе 100 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства — о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг через предаваемое им третье лицо по договору цессии.

Как выкупить долг у банка Тинькофф, Втб, Сбербанк?

Должники иногда задают такие вопросы — как выкупить долг у банка Тинькофф и чем это отличается, например, от выкупа у Сбера? Здесь необходимо понимать, что сама процедура выкупа долга у банка Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и любого другого — особо не отличается. Есть отличия по форме и содержанию договора цессии, но сама сделка проходит в любом банке одинаково.

Да, Сбербанк, в отличии от банка Тинькофф, ВТБ и иных коммерческих банков реже соглашается на сделки по выкупу долгов. Это системообразующий банк и он предпочитает официальные пути истребования у граждан их долгов, то есть любит посудиться и надеется на работу приставов. Но это не означает, что Сбербанк не заключает договоры цессии и не продаёт третьим лицам долги проблемных клиентов. Просто это происходит реже, чем у того же банка Тинькофф или ВТБ.

Можно ли выкупить долг по ипотеке или автокредиту у банка по договору цессии?

В подобных ситуациях — практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом — квартирой или машиной.

Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?

Однако бывают и исключения, особенно с автокредитами или потребительскими кредитами, полученными под залог автомобиля.

Иногда банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору вместе с предметом залога. Но речь в подобных сделках идет конечно же не о 10 процентах, а о более высокой выкупной цене.

Как правильно оформить выкуп долга у банка третьим лицом?

Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился — в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвел вас вокруг пальца и не получилось так, что третье лицо получит только часть вашего долга, а через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.

Для того чтобы выкуп долга полностью прекратил ваши долговые обязательства перед банком необходимо внимательно изучить договор цессии, который банк предложит на подписание вашему третьему лицу.

В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу.

Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если это залоговый кредит — в договоре цессии должен быть указан порядок перехода прав на залоговое имущество. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы — при определении стоимости продажи такого долга вам нужно учесть размер исполнительного сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП.

Да, считается, что выкупить долг у банка по договору цессии всегда безопаснее, чем сделать тоже самое у коллекторов. Коллекторы более хитрые субъекты кредитного рыка и могут обмануть даже при продаже долга. Но и заключая сделку по выкупу долга с банком — нужно быть тоже предельно внимательным. Чтобы не обманули!

Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть — можно доверить юристу сопровождение сделки с банком по выкупу долга через договор цессии.

Послушайте автора этого сайта — Геннадия Ефремова. Он рассказывает о том, как можно договориться с банком о выкупе долга за маленький процент:

В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и юрист быстро ответит на него!

Автор этой статьи является юристом по кредитным вопросам и может дистанционно оказать помощь в сопровождении сделки выкупа долга, проверить безопасность предлагаемого банком на подписание договора цессии. Подробнее о такой юридической услуге можно прочитать на этой странице сайта.

СПАСИБО ВАША ОТЗЫВ ОТПРАВЛЕН!