Рассказываю как можно выкупить за небольшую цену свой долг у банка, если вы являетесь безнадежным должником. В конце статьи можно ознакомиться с моей юридической услугой по ведению переговоров с банком о выкупе долга по договору цессии. Стоит она 5000 рублей. >>>
Многих интересует такой вопрос — можно ли выкупить свой долг у банка или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок? Казалось бы, зачем банкам идти навстречу гражданам-должникам и продавать долги, да ещё дешевле их стоимости, если у банка есть иные методы принудительного взыскания этих самых долгов? Ведь банк может обратиться в суд, привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов. Так какой резон в подобном случае банку продавать за бесценок долги граждан?
Ответ на такие вопросы очень прост. Дело в том, что банки делят должников на перспективных для взыскания долгов и — бесперспективных.
Перспективные должники для банка — это граждане с имуществом, пригодным для ареста и продажи, и с официальным доходом, пригодным для удержания (то есть выше прожиточного минимума на каждого члена семьи должника).
Неперспективные для взыскания через суд и приставов должники — это граждане у которых нет достаточного официального дохода (или он есть но маленький), нет автомобиля в собственности, нет лишней квартиры или дома (лишней, потому что единственное жильё не подпадает под взыскание за долги).
Можно ли выкупить свой долг у банка?
Часто должники задают мне такой вопрос — как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса — свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?
Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агентства), так и обычные граждане. Причём закон не запрещает выкупать долги у банков вполне доверенным и близким для должников людям, как то — родственникам, друзьям, коллегам по работе.
Как выкупить долг у банка за 10 процентов?
От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже «опустились руки» и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги — в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.
Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.
Долг можно выкупить до или после суда с должником?
Часто у меня спрашивают — как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация — чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.
Бывает, что должники обращаются ко мне с таким вопросом — как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.
И наоборот — банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.
Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество — такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.
Кто может предложить банку выкупить долг по договору цессии?
В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше — должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом — должник может.
Лучше это делать не в устной форме, не по телефону, а направить в банк такое официальное предложение, в котором рассказать о своём тяжёлом финансовом положении, или даже о том, что вы планируете обратиться к юристам для сопровождения процедуры банкротства, но предварительно решили предложить банку продать вашу задолженность человеку, который имеет желание и небольшие деньги для приобретения такого долга.
В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит от 150 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства — о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг третье лицо по договору цессии.
Можно ли выкупить долг по ипотеке или автокредиту?
В подобных ситуациях — практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом — квартирой или машиной.
Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?
Однако бывают и исключения, особенно с автокредитами или потребительскими кредитами, полученными под залог автомобиля. Банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг с залогом авто по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору. Особенно если залоговый автомобиль проблемный, находится в неисправном состоянии или его местонахождения неизвестно.
А вот с ипотечной квартирой это однозначно невозможно!
Банк предлагает подписать двустороннее соглашение вместо цессии
Вполне распространенный случай. Бывает так, что банки и сами периодически проводят акции частичного прощения кредитных долгов клиентов. Вам приходит письмо, что банк предлагает в срок до определённой даты внести указанную часть задолженности, и мол если вы это сделаете — остальная часть долга будет прощена и погашена.
Например, общая сумма долга 800 тысяч рублей и до 20 мая вам предлагается единоразово внести на счет банка 200 000 рублей. При соблюдении таких условий банк прощает оставшуюся задолженность в 600 000 рублей.
Кстати, такой вариант разрешения долговой проблемы банк может вам предложить и после того, как вы предложили ему продать ваш долг по договору цессии. В этом нет ничего страшного — просто в конкретной ситуации банку так удобнее.
Это законно? Да. Это безопасно? Вполне. Если только вы не просто, получив такое предложение, отправите деньги в банк, а предложите банку прислать вам Соглашение или Предложение с такими же условиями, но с живой печатью кредитной организации и подписью руководителя. Либо если электронный вариант такого предложения поступил к вам по официальным электронным каналам связи банка.
Важно: не стоит сразу радоваться и доверять поступившему предложению, каким бы выгодным оно вам не показалось. Внимательно изучите каждый пункт документа. В нём могут быть скрыты неприятные для вас моменты!
Как правильно оформить сделку с банком чтобы не быть обманутыми
Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился — в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвёл вас вокруг пальца и не получилось так, что через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.
Для того чтобы выкуп долга полностью прекратил ваши долговые обязательства перед банком необходимо внимательно изучить договор цессии, который банк предложит на подписание вашему третьему лицу. Или текст соглашения о прощении части долга.
В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу. Если вы заключаете соглашение с банком — должно быть указано сколько вы должны и сколько вам прощается.
Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы — при определении стоимости закрытия такого долга вам нужно учесть размер исполнительского сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП. Ну и нужно увидеть в договоре обязанность банка отозвать исполнительный лист из ФССП. Чтобы были сняты все запреты и аресты в отношении вас.
Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии или подписания соглашения целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть — можно доверить юристу сопровождение сделки с банком. Делается это, как правило, дистанционно и стоит недорого.
Недорогая юридическая услуга от автора статьи
Подготовлю, направлю обращение в банк с предложением выкупа долга, свяжусь с вашим кредитором и отслежу рассмотрение такого обращения, а перед подписанием договора цессии или договора частичного прощения долга, или отступного, или соглашения о кредитной амнистии (это зависит от того, каким путем решит списать ваш долг кредитор) — проверю безопасность предлагаемого банком на подписание договора.
Стоимость такого комплекса работ составляет 5000 рублей (по одному банку, даже если у Вас в нем несколько кредитных долгов). Для получения услуги Вы можете:
1. Отправить электронное письмо с Вашим вопросом: на электронный адрес: sovetiadvokata@yandex.ru; написать мне в WhatsApp на номер: +7(999)693-33-35; написать мне в Телеграм: @еfremovg или отправить сообщение в МАХ на номер: +7(999)693-33-35 (эти ссылки интерактивные и нажав на них Вы можете сразу общаться со мной выбранным способом).
2. Заключить со мной онлайн-договор на юридическую услугу по ведению переговоров с банком о закрытии долга.
3. Оплатить удобным Вам способом безналичным путём за юридическую услугу 5000 рублей.
4. Пришлите информацию о кредитном долге.
5. После этого я подготовлю и отправлю в адрес банка предложение об урегулировании кредитной задолженности, проконтролирую его рассмотрение и проверю безопасность предлагаемого банком способа урегулирования кредитной задолженности, в том числе договора цессии или иного соглашения. При необходимости внесу свои правки в документ.
Если Ваш долг банк уже продал коллектору и Вы хотите выкупить его у коллекторской организации — почитайте статью как это можно сделать.
Почитайте, если у Вас не банк, а Вы брали микрозайм, должны деньги микро-финансовой организации (МФО) и хотите выгодно решить проблему с такой конторой.
